INFORME

Acerca del Programa de préstamos de asistencia para el pago inicial con tasa inferior al mercado (BMR DALP)

Información para prestamistas

La MOHCD brinda asistencia para el pago inicial en función de las necesidades de los hogares con ingresos bajos y moderados que, de otro modo, no podrían comprar una unidad BMR. La MOHCD solo otorgará fondos para préstamos cuando sea necesario para que el prestatario califique para una hipoteca asequible.

Los solicitantes deben trabajar con un prestamista aprobado por MOHCD para solicitar fondos BMR DALP.

Los prestamistas participantes deben:

  • Determinar la capacidad financiera del prestatario para comprar la vivienda deseada.
  • Hacer todo lo posible para calificar al prestatario para el financiamiento máximo en la primera hipoteca.
  • Envíe evidencia de financiamiento del monto máximo del préstamo hipotecario inicial. Utilice la Hoja de trabajo de evaluación de necesidades al solicitar fondos del DALP de BMR.
    • Los prestamistas participantes reciben esta hoja de cálculo de Excel durante su capacitación anual. Si necesita esta hoja de cálculo, envíe un correo electrónico a sfhousinginfo@sfgov.org
    • Los prestamistas participantes envían los documentos de respaldo enumerados en la Hoja de trabajo de evaluación de necesidades.
  • El DALP de BMR es un segundo préstamo silencioso que no requiere pagos mensuales durante 30 años o hasta que se venda la propiedad. El propietario le paga a MOHCD el monto principal, más una parte equitativa de la apreciación.

Usos elegibles

Los fondos DALP de BMR se pueden utilizar:

  • Contribuir al pago inicial basado en la necesidad del hogar del prestatario que de otra manera no podría comprar un BMR
  • Permitir que el prestatario alcance la relación máxima deuda-ingreso establecida, haciendo que el pago de la hipoteca sea asequible para el prestatario.

Usos no elegibles

Los fondos del BMR DALP no se pueden utilizar:

  • como factor de amortiguación para hacer que el préstamo hipotecario de primera línea sea más atractivo para el prestatario y/o el prestamista
  • Para pagar actualizaciones, mejoras y costos de reparación
  • para financiación de trasteros, plazas adicionales y/o segundos aparcamientos
  • Para pagar el capital, la deuda o los gravámenes de la primera hipoteca
  • para evitar el uso de fondos de regalo que están disponibles para el prestatario
  • sobre las reventas de BMR en las que el precio de reventa del vendedor excede el precio que es asequible para los compradores de BMR en la unidad designada como Ingreso Medio del Área (AMI)
  • cuando el prestatario elige comprar una unidad BMR más cara mientras puede permitirse una unidad BMR menos costosa en el mismo complejo, suponiendo que las dos unidades tienen el mismo tamaño de dormitorio pero diferentes límites de AMI. Por ejemplo, un comprador de BMR del 85 % de AMI elige comprar una unidad BMR de un dormitorio al 100 % o al 120 % en lugar de una unidad BMR de un dormitorio al 90 % de AMI, no será elegible para los fondos DALP de BMR.

Tenga en cuenta que la lista anterior de usos no elegibles puede no ser exhaustiva y se utilizará como pautas generales. Pueden aplicarse prohibiciones adicionales para satisfacer los propósitos del Programa DALP de BMR. El monto de la asistencia otorgada se determina caso por caso y siempre está sujeto a la disponibilidad de fondos. El efectivo desembolsado al prestatario no puede superar los $250 al cierre del depósito en garantía. Cualquier exceso de efectivo debe aplicarse primero a la reducción del monto del préstamo DALP de BMR.

Honorarios

No hay tarifas al solicitar fondos BMR DALP.

Sin embargo, existe una tarifa no reembolsable si presenta la solicitud con un certificado de crédito hipotecario. Consulte las tarifas del programa MOHCD.

Monto máximo del préstamo

El DALP de BMR ampliará el monto máximo del préstamo para el arrendador de:

  • Monto de necesidad basado en el financiamiento máximo de la primera hipoteca; o
  • Monto máximo del préstamo BMR DALP, hasta el 20% del precio de venta.

Bajo ninguna circunstancia la Ciudad proporcionará a un comprador de vivienda fondos que excedan lo necesario para cerrar el préstamo.

Elegibilidad del prestatario

  • Comprador de BMR: El prestatario debe tener una carta de aprobación condicional emitida por MOHCD para comprar la unidad BMR.
  • Límites máximos de ingresos: el ingreso familiar no debe exceder el 120% del ingreso medio del área (AMI) .
    • Los ingresos combinados de todos los miembros del hogar mayores de 18 años, que vivirán en la propiedad, deben incluirse en la determinación del ingreso.
  • Pago inicial mínimo : el prestatario debe contribuir con un mínimo del 1 % del precio de venta para el pago inicial y/o los costos de cierre de la unidad BMR. El 1 % restante puede provenir de donaciones si es necesario. El prestatario debe tener fondos suficientes para cubrir el pago inicial, los costos de cierre y los fondos de reserva necesarios.
  • Activos líquidos : el prestatario no debe tener más de $20,000 después de la compra.
  • Reservas posteriores a la compra : el prestatario debe tener un mínimo de 2 meses de reservas después de la compra. Además de los activos líquidos, también se pueden utilizar como reservas los fondos adquiridos de las cuentas de jubilación que permiten retiros. Esta reserva debe incluir 2 meses de:
    • Principal
    • Interés
    • Impuestos sobre la propiedad
    • Seguro contra riesgos
    • Cuotas de la asociación de propietarios

Requisitos de financiación

  • Necesidad : Demostrar la necesidad de asistencia para el pago inicial para comprar la unidad BMR (determinada por el MOHCD)
  • Financiamiento primario : Los prestatarios ya deben tener la aprobación de un préstamo hipotecario de un prestamista aprobado antes de solicitar fondos BMR DALP.
  • Posición de gravamen : El préstamo DALP de BMR debe estar en una posición de gravamen secundario detrás de la primera hipoteca y el gravamen de BMR.
  • Requisitos de la primera hipoteca : El préstamo hipotecario debe ser una hipoteca de tasa fija a 30 años. El pago de la hipoteca debe ser totalmente amortizable.
    • Tipos de préstamos no permitidos: hipoteca inversa, ingresos declarados, hipoteca de tasa ajustable (ARM), hipoteca inversa, solo intereses, amortización negativa, pagos globales
  • Embargos : El prestamista de primera hipoteca debe recopilar y administrar cuentas de embargo para los impuestos a la propiedad y el seguro contra riesgos durante el plazo del préstamo.
  • Requisitos de relación préstamo-valor (LTV y CLTV) : el relación préstamo-valor (LTV) mínimo es del 50% y el relación préstamo-valor combinado (CLTV) máximo es del 105%.
  • Relación de vivienda con el frente de pago : no menos del 28 % ni más del 43 %. El Ministerio de Vivienda y Desarrollo Urbano puede considerar una relación de vivienda con el frente de pago máxima de hasta el 45 % si se dan dos o más de los siguientes indicadores:
    • (i) capacidad demostrada para destinar una mayor cantidad de ingresos a los gastos de vivienda. El solicitante ha demostrado satisfactoriamente su capacidad para realizar pagos de alquiler durante 12 meses consecutivos que sean iguales o superiores a los pagos mensuales propuestos para la vivienda que se está comprando;
    • (ii) al menos 6 meses de gastos de vivienda en reservas a través de activos líquidos, o al menos 12 meses de gastos de vivienda en reservas a través de activos no líquidos y cuentas de jubilación;
    • (iii) un pago inicial grande (20 por ciento o más) para la compra de la propiedad;
    • (iv) puntuación FICO superior a 700; y
    • (v) los gastos de vivienda propuestos no aumentarán más del 5% respecto de los gastos de vivienda anteriores.
  • Relación deuda total (back-end) : no más del 45 %
  • Co-firma : No se permite que una persona que no sea miembro del hogar sea co-firmante de un préstamo DALP de BMR.
  • Firma del préstamo : No se permite el uso de poderes notariales. Todos los solicitantes deben estar presentes físicamente para firmar los documentos del préstamo.
  • Financiamiento estratificado : cuando se utilizan programas de préstamos de asistencia para el pago inicial en relación con la compra de una unidad BMR, el prestatario debe cumplir con todos los demás requisitos de elegibilidad para el programa BMR. En caso de que existan requisitos contradictorios, se aplicarán los más restrictivos.
  • Posición de gravamen : A menos que esté previamente aprobado por MOHCD, el préstamo BMR DALP debe estar en una posición de gravamen secundario detrás de la primera hipoteca y el gravamen BMR.
  • Costos de cierre: Los fondos de BMR DALP se pueden usar para cubrir los costos de cierre habituales y no recurrentes normalmente incurridos en una transacción de bienes raíces residenciales, y están sujetos a la aprobación de MOHCD a su exclusivo criterio.

Condiciones del préstamo

  • Condiciones del préstamo BMR DALP : El plazo del préstamo BMR DALP es de 30 años. El préstamo BMR DALP es un préstamo diferido sin intereses ni pagos mensuales que vence en el momento de la venta, el alquiler o la transferencia del título de la propiedad. El préstamo BMR DALP también debe pagarse cuando los prestatarios de BMR pagan por adelantado sus préstamos hipotecarios de primera hipoteca mientras sus préstamos BMR DALP aún están pendientes. El monto del saldo principal más una parte de la apreciación debe vencer al final del plazo o cuando el prestatario vende, alquila o transfiere el título de la propiedad.
    • La apreciación se calcula restando el precio de venta original del precio de venta actual o del valor de mercado tasado actual. La parte de la apreciación se calcula como una relación entre el monto del préstamo de la ciudad y el precio de compra.
    • Por ejemplo, si el prestatario recibe el préstamo DALP de BMR por un monto de $52,500 con un precio de compra de $350,000, el monto del préstamo es el 15% del precio de compra. Por lo tanto, la participación en la apreciación también sería del 15%.
  • Pago anticipado del préstamo : los propietarios de BMR pueden pagar por adelantado sus primeros préstamos hipotecarios, pero los propietarios que también tengan un préstamo DALP de BMR de la ciudad deberán pagar el préstamo DALP de BMR en ese momento. Las restricciones de BMR aún permanecen después de que se pague el préstamo DALP de BMR.

Ver todos los términos del préstamo MOHCD .

Ejemplos de documentos de cierre

BMR DALP - Documentos de cierre de muestra (PDF)
Manual DALP (PDF)

Capacitación para los prestamistas participantes

Los agentes de préstamos hipotecarios (MLO, por sus siglas en inglés) o corredores hipotecarios que deseen convertirse en prestamistas participantes de los programas de propiedad de vivienda de MOHCD, incluidos BMR DALP, City Second, DALP, MCC y TND, deben completar la capacitación requerida y pagar la tarifa correspondiente. Cada agente de préstamos hipotecarios o corredor hipotecario individual debe completar la capacitación todos los años.

Consulte la información de capacitación anual para prestamistas .

Agencias asociadas

Oficina de Vivienda y Desarrollo Comunitario del Alcalde